Changer de maison, faire des travaux, acheter la moto de ses rêves : il y a mille raisons d’emprunter, la soixantaine passée. Pour soi, ou pour ses enfants, dans le cadre d’une SCI (Société civile immobilière). Ou plus simplement, si l’on effectue un placement locatif dans le cadre du dispositif “Robien recentré”, qui permet de pratiquer, pendant les neuf premières années, un amortissement à hauteur de 50 % du prix d’achat. Recourir à l’emprunt peut également s’imposer pour financer des travaux dans sa résidence principale ou secondaire : extension, amélioration du confort, installation d’une piscine.

“L’âge ne nous empêche pas de débloquer des fonds”

Auparavant, la quête d’un prêt immobilier passé la soixantaine s’apparentait à un parcours du combattant. Désormais, quel que soit le projet immobilier, en matière d’emprunt les banquiers font état de plus de souplesse. “L’âge ne nous empêche pas de débloquer des fonds”, explique-t-on au Crédit Foncier. Deux grandes raisons à ce revirement : d’une part, avec l’allongement de l’espérance de vie, une banque est presque assurée qu’un ménage de 60 ans, voire de 65 ans, aura tout le temps de rembourser un prêt à long terme. D’autre part, en raison de leur niveau de vie confortable, les jeunes retraités présentent généralement un risque de défaillance moindre que les autres catégories d’emprunteurs. “Plus que l’âge lors de la souscription du prêt, c’est en fait l’âge à la dernière échéance du prêt qui compte, sachant que, pour la plupart des banquiers, l’âge limite à l’échéance du prêt se situe à 80 ans, voire parfois à 85 ans”, précise encore Philippe Taboret, directeur marketing chez Cafpi.

Sur le strict plan des conditions financières, le taux fixe ou révisable “cape”, c’est-à-dire plafonné, est accordé sans tenir compte de l’âge de l’emprunteur. Par conséquent, contracter un prêt immobilier à 60 ans ou 65 ans revient quasiment au même prix que le faire à 40 ans. En revanche, le profil patrimonial de l’emprunteur, c'est-à-dire les biens qu’il détient par ailleurs, joue, lui, un rôle très important.

L'etat de santé: un critère capital

Bien que les banquiers accueillent chaleureusement les sexagénaires en leur proposant, en direct ou par le biais de courtiers de crédit, des taux de crédit compétitifs, ils sont intransigeants sur l’assurance décès souscrite dans le cadre d’un contrat négocié par le prêteur, avec une compagnie pratiquant des tarifs de groupe.

Exigée lors de la signature du prêt, cette assurance en cas de décès, perte totale ou irréversible d’autonomie (décès PTIA), peut afficher un taux prohibitif dès lors que l’emprunteur présente un état de santé dégradé. Pour l’évaluer, le banquier, à la demande de la compagnie d’assurances, exige d’abord la réponse à un questionnaire de santé qui déterminera l’acceptation du dossier et du taux de prime. Et les surprimes, voire le refus d’assurance, sont des pratiques courantes en présence d’antécédents médicaux ou de risques aggravés. “Dans ce cas, le point de départ d’un dossier de prêt est constitué par la visite avec le médecin-conseil de la compagnie d’assurances, qui définit la couverture du risque”, explique Vincent Lemaire, président du directoire d’Empruntis.com. Même pour de petits dossiers, il arrive que l’assurance soit répartie entre deux compagnies ou qu’une exclusion figure dans le contrat.” Ainsi, l’assureur s’engage à couvrir tous les risques sauf, par exemple, une rechute de cancer. Pour fixer les idées, alors que le taux d’assurance peut tourner autour de 0,50 % pour un emprunteur alerte, il grimpe de manière vertigineuse lorsque l’état de santé laisse à désirer. “Dans certains dossiers, le taux d’assurance peut être supérieur à celui du crédit”, confie en privé un courtier. Les banquiers ne prêtent pas qu’aux riches. Mais aussi aux bien-portants !

Emprunter jusqu’à 75 ans

Jusqu’à maintenant nous étions locataires à Paris”, racontent François et Pierrette, sexagénaires en bonne santé et clients d’Empruntis. Et de poursuivre : “À l’approche de la retraite, nous avons acheté en mars dernier une villa de 300000 € dans la région bordelaise. Comme nos revenus annuels tournent autour de 60000 € et que nous disposions d’un apport de 80000 €, un prêt de 220000 € nous a suffi pour financer cet achat. Certes, nous allons payer des échéances pendant quinze ans, mais avec nos pensions de retraite et d’autres revenus, ce sera à peu près l’équivalent d’un loyer. Sur la base d’un taux fixe hors assurance de 3,20 % assorti d’un taux d’assurance décès, perte totale ou irréversible d’autonomie (décès PTIA) de 0,50 %, le TEG de notre prêt ressort à 4,04 %. En réglant une mensualité, assurance comprise, de 1632 €, le coût total de notre crédit s’élèvera finalement à 73795 €. Ensuite, nous pourrons transmettre cette villa à notre fils.”

Zoom sur les courtiers

Recourir à un courtier vous permet d’éviter de faire le tour des banques et de négocier les taux. Si vous donnez mandat à ce professionnel, il s’en charge. Lors de la signature chez le notaire, vous le rétribuerez à hauteur d’environ 1% du montant du prêt immobilier. En contrepartie, vous ne payez pas les frais de dossier à la banque. Le courtier reçoit un pourcentage équivalent à la part de l’établissement bancaire qui accorde le prêt.